三口之家如何做理財方案規劃

　　世界上沒有兩片完全相同的葉子，我們每個人的家庭資產配置，也需要根據每個人的自身情況而設定，自己的家庭所處的生命周期不同，相對應的資產配置方案也不會一樣。下面給大家分享三口之家如何做理財方案規劃，一起來看看吧！

　　三口之家理財案例1

　　于女士是三口之家，兒子5歲。于女士年收入30萬元左右，月工資只有三千多，年底獎金有二十多萬元；老公每個月收入1.8萬元，年底一個月獎金，于女士每月公積金3800元，老公5000元，目前有一套價值130萬的住房，房貸20萬，都是商貸，且利率上浮10%，家有兩輛車，每個月還車貸5000元，房貸2000元，還有買車信用卡分期2000元。多年來雖然收入較高，但總是錢不夠用，希望近期能換套市區大點的房子或者息買學區房，手上能有余錢。

　　三口之家理財方案規劃

　　從此案例看，于女士的苦惱在于錢總不夠花。理財專家認為重點在于資金沒有很好的統籌規劃，不經意間就溜走了。

　　改進的方法很簡單，就是建立良好的支出管理體系，并開源節流。

　　第一步，需要于女士和愛人各有一張信用卡，每人的現金全部上繳，每月能刷卡消費的地方，無論是加油站、超市、吃飯都用信用卡，只能用現金的地方，如停車費、早餐等用現金，但每月支取現金總額必須記賬。信用卡的好處不僅是遞延消費，更重要的是有一個完整清晰的賬單，經過幾個月消費，通過賬單分析可以得知哪些消費是必需的，哪些不是必需的。同時對日常消費支出有個大致概念，如每月超市消費多少，加油消費多少，外出就餐消費多少。有了量的概念后就可以分析哪些支出是可以削減的。通過半年以上持續控制賬務，就會有資金結余。

　　第二步，資金結余的應用，任何一個家庭都應有一定的可變現資產，以備不時之需，當結余出資金后，首先建立現金賬戶，這部分錢一般10萬-20萬為宜，可購買銀行低風險按天或按月計息的理財，或貨幣基金，以便隨時支取。同時此時應買一些消費型的重疾和人身保險，以增加保障。

　　第三步，填補資本性支出，從于女士現在的情況看，每月車貸，房貸以及車款分期占了收入的很大比例，建議在手頭已經積蓄了流動資金后，繼續增加的資金優先考慮還貸款，以房貸為例，按5年以上基準利率5.4%上浮10%計算，實際年利率為5.94%，高于大多數低風險銀行理財。

　　第四步，投資積累階段。這時于女士不僅沒有貸款的利支出，每月還有一定結余可以投資，根據每個人投資偏好不同，可以選擇高中低風險多種產品，但根據于女士希望換房的終極目標，不建議過于激進的投資方式，具體可以每月結余部分三分之二用來購買低風險理財，三分之一用來基金定投。定投在一定程度上平滑了波動帶來的風險，但分享了市場發展帶來的紅利。不建議大資金投入單一渠道的高風險投資，如期貨，證券，任何風險都可能影響換房的夢想。

　　第五步，當資金積累到一定階段，就可以考慮合適的房產，用積累的資金支付首付，然后每月還貸款。

　　三口之家理財案例2

　　陳先生，今年28歲，居住在蘇州市，目前在新加坡工作，計劃明年7月回國發展。妻子，同為28歲，目前暫無工作。兒子，2歲半。家庭年收入為17萬元，家庭月均支出4500元(含房貸月供2000元)。陳先生本人無保險, 妻子配有養老保險，年保費1500元，兒子買有成長教育保險，年保費2000元，每年按5%遞增。目前家庭有現金10000元，活期存款12200元，價值約60萬元住房一套。有9萬貸款未還清，另有3萬元外債。

　　理財目標：

　　1、儲備兒子的高等教育金；

　　2、計劃5年以內購車；

　　3、家庭資產增值

　　一、 財務分析

　　陳先生家庭屬于年輕家庭，正處于家庭、事業的成長期，回國發展后預期收入會穩定增長。家庭年收入17萬元，年支出5.75萬元，年結余比率為66.18%，一般參考值為30%，說明陳先生家庭稅后收入有66.18%可以留存，儲蓄能力和投資能力較強。家庭負債為12萬元，總資產約為62.22萬元，家庭負債比率為19.29%，一般該項指標應控制在50%以下，陳先生家庭的還債壓力并不很大。

　　總體來說，該家庭的財務狀況較好，但隨著時間的推移，家庭的生活支出、孩子的成長教育費等各項開支將逐步增大。目前家庭的金融資產僅有活期存款，無任何形式的投資，過于保守。家庭成員的風險保障比較薄弱，需要立刻建立家庭風險保障體系。家庭的理財目標較多，需按重要性和緊迫性分步實現，最重要的是做好家庭的現金和保險規劃，這是維系家庭的基礎；其次是教育金和養老金籌備；最后是購車和資產增值目標。

　　二、理財規劃方案

　　1、 現金規劃

　　陳先生目前工作收入較穩定，現在家庭日常月均支出約為4500元，考慮到明年將回國發展，屆時的收入情況不能確定，建議家庭儲備金保留2.5萬元，可用家庭現有現金和活期存款配置，2800元的缺口可以在月結余中補足。其中1.2萬元采用現金和活期存款方式，另外1.3萬元購買貨幣市場基金，可提高資產增值能力。另外夫婦二人可各辦理一張信用卡，以備資金緊缺時臨時融通。

　　2、保險規劃

　　作為家庭主要經濟支柱的陳先生目前沒有任何保險，保障嚴重不足，一旦有什么意外情況發生，家庭將發生嚴重的財務危機。暫建議

　　1）、陳先生夫婦先參保社保，再在此基礎上購買適當的商業保險作為補充。商業保險的險種主要以壽險、健康險、意外險為主。夫婦可參保20年期保額為20萬元的定期壽險附加住院醫療費用保險和意外卡單1份。

　　2）、孩子目前年齡較小，比較好動，建議為其購買意外傷害和醫療保險。

　　3）、家庭總保費控制在1.7萬元左右。

　　3、教育規劃

　　子女成長教育費是家庭的一項較大開支，并且不具有時間彈性和費用彈性，應盡早規劃。以現有一般生活標準和教育費，經過測算，孩子在工作前的培養成本大致需要87萬。測算表如下：

　　按教育費用成長率為4%測算，15年后為接受大學高等教育需要籌集資金25.2萬元； 19年后需要籌集留學資金84.34萬元，共需要籌集資金109.54萬元。建議

　　（1）第1—15年的支出，從年結余和購買中短期的債券、銀行理財產品用于開支。

　　（2）第16—19年支出從現在開始每月定投725元，第20—21年的支出從現在開始每月定投1584元分投于證券投資基金。由于投資期限較長，可采取進取型投資策略，建議按指數型基金80%，債券型基金20%的比例配置，預期組合收益率為8%，以此實現各期子女教育金積累。

　　4、退休養老規劃

　　陳先生家庭現在月均生活開支為2500元，按通脹率4%計算，則32年后退休時，每月開支約為8770元。建議每月2000元定投年回報率為7%的優質基金，32年后即可累計約286 萬元用于養老支出。

　　5、購車規劃

　　建立購車專用賬戶，每月定投平衡性基金2000元，按7%的年收益率測算，5年時間可累積14.32萬元用于買車，實現五年的購車計劃。

　　經過如上規劃，在不突破現有的財務資源的限制下，規劃的收益率較合理且在可實現的范圍內，陳先生家庭不但在保險保障、養老金、教育金三個方面都有了較為充分的準備，還實現了買車的家庭目標。

　　三口之家理財案例3

　　一個家庭，夫妻雙方帶一個孩子，夫妻都是30多歲，孩子3歲。媽媽生完孩子之后沒有去工作上班，全職在家帶娃。目前家庭的收入主要是靠丈夫的工資，每月12000元左右，家里現在住的房子還在付房貸，每月車貸加房貸支出是6000元，家庭的其他開支加起來每月是2000元，目前有存款10萬元，丈夫買過一些基金，目前價值5萬元。

　　第1步，先計算出能用于資產配置的資金有多少，借助家庭收入表和家庭資產表兩個工具，盤點之后發現自己家的可用資產一共15萬元左右。

　　第2步，計算不同的賬戶金額，先計算家庭備用金賬戶，留足3~6個月的家庭備用金，可以按3個月計算備用金，每個月8000元計算（6000+2000=8000），要2.4萬元。如果把他們全部放在余額寶里，收益又太低了，可以1萬用于購買貨幣基金，剩余的1.4萬可以購買銀行的活期理財。保障賬戶按年收入的10%計算，1.4萬左右的預算。配置先后順序是先丈夫再妻子、孩子和父母，丈夫和妻子購買重疾險、意外險和醫療險和壽險，孩子購買重疾險、醫療險和重疾險，父母購買意外險和防癌險。如果預算不夠，前期先購買部分保額，后期可以再進行加保，預算充足的情況下，可以增加兒女教育金保險。

　　這里一定要注意，妻子雖然在家沒有外出工作，也要配置保險。不要覺得沒有收入又天天待在家里，沒有工作壓力，覺得發生風險的概率小，就不買保險。雖然沒上班，但也會生病，同樣有意外會發生，另外因為承擔了照顧整個家庭的責任，一旦生病或者出現意外，孩子老人就沒人照顧了，所以哪怕全職主婦沒有收入，也是最需要配置保險的人。

　　能用于投資的資金15萬減去日常預留金2.4萬，再減去保障金1.4萬，還剩11.2萬能夠用來購買投資組合家庭的可用資金。

　　接下來開始建立家庭投資組合，因為家里上有老、下有小，目前孩子年齡還比較小，家庭生育周期處于成長期，每個月還要背負著房貸車貸支出，從風險承受能力來說，已經比單身青年家庭小了很多，這時候風險測評顯示是屬于穩健型，于是我們就按穩健型投資組合來配置。

　　股票類資產比例為40%，40%的資金用于購買債券類資產，剩余的20%用于購買實物資產黃金和房產。

　　確定好投資組合之后，接下來就是給各個賬戶分配金額選擇具體的產品了。如果有一定的股市交易經驗，對股票還比較熟悉，那就可以可以拿出20%（2.24萬）購買優質的個股，可以通過這種方式為家庭增加一些投資收益。剩余的20%（2.24萬），用于購買指數基金。

　　債券資產用40%的資金（4.48萬）用于購買債券型基金，然后各用10%的可投資資金（1.12萬），分別用于購買黃金ETF和房地產信托基金。

　　一家人的家庭資產配置就配置好了，至于我們目前已經購買了5萬元的基金，而配置方案中基金配置了2.24萬的指數基金和4.48萬的債券基金，這個差額也很好解決，看一下目前5萬元的幾斤重債券基金和指數基金各有多少，多的也不用著急賣出，少的下個月補充，每個月動態調整，慢慢調整到設定的比例即可。

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